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利率双轨制指的是在中国的货币金融市场中，存在着两种利率体系，一种是受关注的贷款利率，而另一种是完全由市场供求决定的市场化利率。
所谓的双轨，一轨是以国家银行为主，它们在市场中有一定的垄断性，分支机构也不满全国，同时也是清算银行，能够吸收大量的低息活期存款和无息结算存款，因此它们比较规范地执行者官方的利率;而另一轨则是众多的非银行金融机构和城乡信用社，它们在具体的业务上会使用一些隐藏的方式来抬高存款和贷款的利率，同时也具有一定的客户和市场。而国家变相提高存款和贷款利率的做法也不少。
利率双轨制产生的原因是什么?
要理解利率双轨制体系与民间金融困境的关系以及利率双轨制体系的形成，首先要对民间金融的形成机制和发展过程有一个清晰的认识。
民间金融的出现主要来自于民营经济发展的内在需求，在过去30年里，私营经济得到了极大的发展，与此同时，私营经济对资金的需求也增加了。
在早期的私营经济中，资金主要来自家庭和企业。这种融资模式在民营经济发展水平较低的情况下相对稳定，然而，随着民营经济的发展，这种融资模式很难满足资金民营经济的需求。
从传统融资模式向现代金融市场转变，民营经济需要拓宽融资渠道，以获得更多的金融资源。然而，现实是私营经济很难从正规金融市场获得资金。
从金融市场自身的规律来看，民营经济规模相对较小，内部管理不成熟。在控制风险和降低交易成本方面，银行更愿意向国有企业放贷。事实上，正因为如此，中小企业很难借到钱，即银行总是把资金借给有资金实力的企业，而不是借给需要资金的企业。
由于中国金融市场主要由国有资本垄断，从制度上看，金融资源自然会向国有经济倾斜。因此，当民营经济转向金融市场寻求资金支持时，他们发现在不同所有制经济中，国有企业和民营企业规模相同，国有企业最终获得了金融资源;在民营经济内部，不同规模的民营企业最终都会从大型民营企业获得资金来源。因此，大多数私营经济体很难在正规金融市场获得资金。只有国有经济对金融资源的需求得到满足，剩余的金融资源才能流向民营经济，这是唯一可能的。
基于缺乏比较优势，民营经济不可能在正规金融市场获得金融资源，至少有两种情况：
第一，货币政策收紧，国有经济对金融资源的需求可能得不到满足，货币供应量减少，从而没有可以配置给民营经济的金融资源;
第二，由于贷款利率浮动，一些没有偿债能力的民营企业会推高利率，从而将真正有偿债能力的民营企业挤出信贷市场，即当利率上升或民营经济发展受到冲击时，信贷市场很有可能出现逆向选择。为了避免逆向选择的风险，银行将采取信贷配给，即使有多余的金融资源，也不会配给私营经济。当然，这种可能性很小，因为贷款利率的浮动程度非常有限。
民营经济对金融资源有需求，长期以来在正规金融市场难以满足。这两个因素共同推动了各种民间金融市场的出现，如民间借贷、民间集资和民间借贷。
虽然民营金融市场的出现和发展在一定程度上解决了民营经济的资金需求，但民营金融机构无法像正规商业银行那样吸收存款，使得民营金融市场与正规金融市场完全分离。
当资金在整个金融市场的供需平衡时，正规的金融市场必然资金供过于求，而资金的私人金融市场必然供不应求，如果两个金融市场的资源能够完全流动，最终会形成统一的利率。
但是，两个金融市场在制度上是分割的，金融资源不能完全流动，金融市场资金陷入供求结构失衡，民间金融市场利率高于正规金融市场，因此可以形成利率双轨制。
此外，双轨利率制度已成为当前民间金融困境的根源。
